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【疫情影響之法律研究專欄】（二十四）?

新冠疫情期間銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)思考

黃? 亮

前? ?言

海南國際仲裁院作為海南省政府依法設(shè)立的全省唯一民商事仲裁機(jī)構(gòu)，積極貫徹中央和省委省政府部署，按照“一手抓疫情防控、一手抓恢復(fù)生產(chǎn)”的要求，針對(duì)疫情影響合同履行等法律問題迅速組織開展專題調(diào)研。2月11日，我院向海內(nèi)外全體仲裁員發(fā)出調(diào)研通知，號(hào)召廣大仲裁員勇于擔(dān)當(dāng)，積極開展調(diào)研活動(dòng)。許多仲裁員克服困難，立足本行業(yè)、領(lǐng)域?qū)嶋H，認(rèn)真開展調(diào)查研究，所提交的調(diào)研成果對(duì)引導(dǎo)各類市場主體加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，防范和有效化解糾紛，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)平穩(wěn)有序健康發(fā)展，具有較強(qiáng)的參考價(jià)值。我院從中遴選部分優(yōu)秀調(diào)研成果，自2月20日起陸續(xù)發(fā)布。在此基礎(chǔ)上，我院將持續(xù)深入推進(jìn)對(duì)疫情影響合同履行等相關(guān)法律問題的綜合分析研究，以期為我國抗擊疫情、快速恢復(fù)生產(chǎn)生活秩序、推動(dòng)海南自貿(mào)港建設(shè)提供更加優(yōu)質(zhì)高效的法律服務(wù)。

突如其來的新型冠狀肺炎疫情，讓很多企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)措手不及。現(xiàn)就疫情期間如何妥善處理好貸款到期、貸款展期、合同面簽等事宜，有效防范信貸業(yè)務(wù)相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)，分析如下：

一、借款人因治療、隔離、參與疫情防控等原因

導(dǎo)致無法歸還銀行到期貸款（信用卡）本金或利息的，是否構(gòu)成違約？

此次新冠肺炎疫情屬于不可抗力，暨“不能預(yù)見、不能避免并不能克服的客觀情況。”《合同法》第118條規(guī)定：“因不可抗力不能履行合同的，根據(jù)不可抗力的影響，部分或者全部免除責(zé)任，但法律另有規(guī)定的除外”。故借款人因治療、隔離、參與疫情防控工作等原因?qū)е乱咔槠陂g無法按期歸還銀行貸款本金或利息的，應(yīng)當(dāng)免除其違約責(zé)任，銀行不應(yīng)當(dāng)向其收取罰息、復(fù)利及違約金，不應(yīng)將其納入人行征信系統(tǒng)不良記錄。借款人可以在疫情結(jié)束后及時(shí)進(jìn)行還款。

具體適用時(shí)，還應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

一是因疫情主張適用不可抗力的借款人應(yīng)當(dāng)屬于感染新冠肺炎住院治療或隔離、疫情防控需要隔離觀察人員或者參加疫情防控工作人員，且上述人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)《合同法》第118條及時(shí)通知銀行并在合理期限內(nèi)提供證明；除湖北個(gè)別地區(qū)外，絕大多數(shù)地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)均保持營業(yè)，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等也可以進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬，因此除在接受治療、隔離以及參與疫情防控工作的借款人以外，其他借款人以“交通中斷”、“擔(dān)心傳染不敢出門”等理由主張無法前往銀行還款的，不應(yīng)予以支持。

二是《合同法》117條規(guī)定當(dāng)事人遲延履行后發(fā)生不可抗力的，不能免除責(zé)任。故疫情發(fā)生前已拖欠銀行貸款本息的，不屬于應(yīng)當(dāng)免責(zé)的情形，銀行可以依合同約定向其收取罰息、復(fù)利及違約金等。

三是個(gè)別借款人因疫情原因失業(yè)、喪失收入來源導(dǎo)致無法還款，不屬于《合同法》規(guī)定的不可抗力情形，借款人與銀行協(xié)商一致的前提下，可通過變更原合同的還款計(jì)劃、延長貸款期限等予以解決。

二、貸款合同展期、變更還款計(jì)劃時(shí)，如何避免脫保風(fēng)險(xiǎn)？

為響應(yīng)國家號(hào)召，積極為企業(yè)紓困，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)受疫情影響較大、暫時(shí)出現(xiàn)還款困難的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶等，采取延期還款、分期還款、展期等措施。銀行與借款人辦理變更還款計(jì)劃、貸款展期，其實(shí)質(zhì)是對(duì)原借款合同中約定的借款期限或還款期限的延長，最高法院2000年發(fā)布的《擔(dān)保法解釋》第三十條第二款規(guī)定：“債權(quán)人與債務(wù)人對(duì)主合同履行期限作了變動(dòng)，未經(jīng)保證人書面同意的，保證期間為原合同約定的或者法律規(guī)定的期間”。根據(jù)保證人僅在其真實(shí)意思表示承諾的范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任的基本法理，如果展期行為未取得保證人同意，保證人僅在原保證合同約定的保證期間內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。

為避免展期貸款陷入脫保的風(fēng)險(xiǎn)，銀行在為借款人辦理貸款展期、變更還款計(jì)劃時(shí)應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

一是應(yīng)取得保證人的書面同意。根據(jù)《擔(dān)保法解釋》第三十條第二款規(guī)定，保證人的同意應(yīng)當(dāng)是書面的，可以是單獨(dú)的保證函也可以作為展期協(xié)議的附屬條款。

二是應(yīng)爭取原有擔(dān)保措施不減少。疫情期間企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營受到較大影響，很難提供新的擔(dān)保措施，但原擔(dān)保措施應(yīng)當(dāng)繼續(xù)用于展期后的貸款。

三是應(yīng)在貸款到期前辦理。《貸款通則》第12條要求“貸款展期應(yīng)在還款期限屆滿前提出”，故銀行應(yīng)與借款人在貸款到期前辦理展期，避免業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

四是應(yīng)及時(shí)辦理抵質(zhì)押登記變更手續(xù)。為保障貸款展期后有關(guān)抵、質(zhì)押擔(dān)保的效力，借貸雙方應(yīng)到有權(quán)登記機(jī)關(guān)辦理抵質(zhì)押變更登記。如存在順位抵押，順位在先的債權(quán)人辦理貸款展期抵押變更登記時(shí)還需取得后順位抵押權(quán)人書面同意。

三、不便于上門進(jìn)行貸款相關(guān)合同面簽及核保時(shí)，該如何處理？

合同面簽是保證債權(quán)債務(wù)關(guān)系及擔(dān)保行為真實(shí)有效的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，貸款及擔(dān)保合同簽訂時(shí)，銀行業(yè)務(wù)人員必須當(dāng)面核實(shí)法定代表人身份，當(dāng)面見證有權(quán)簽字人簽字，當(dāng)面見證加蓋公章，實(shí)地核實(shí)擔(dān)保情況。疫情特殊時(shí)期，為避免上門面簽可能引發(fā)的傳染風(fēng)險(xiǎn)，可以通過視頻方式進(jìn)行遠(yuǎn)程面簽，在提高金融服務(wù)效率的同時(shí)，有效防范相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)。

具體操作建議如下：

一是銀行通過掛號(hào)信或郵政快遞將空白《借款合同》、《擔(dān)保合同》寄送給借款人（企業(yè)）及擔(dān)保人（企業(yè)）后，通過視頻通訊軟件拍攝借款人、擔(dān)保人簽字及用印的全過程，并對(duì)借款人公司LOGO、合同名稱及金額、簽字人身份、合同用印動(dòng)作、合同簽署頁等關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)進(jìn)行錄制截屏并做好存檔，有效留存簽約相關(guān)證據(jù)。

二是借款人及擔(dān)保人蓋章、簽字后應(yīng)將合同原件以掛號(hào)信或郵政快遞方式寄送給銀行，銀行業(yè)務(wù)人員收到合同原件后通過視頻通訊軟件與借款人、擔(dān)保人再次確認(rèn)合同名稱、主要內(nèi)容、簽字及蓋章的真實(shí)性，并由銀行方在相關(guān)合同上簽字蓋章。

三是銀行通過掛號(hào)信或郵政快遞方式將合同寄回給借款人及擔(dān)保人。

四是如因疫情原因，辦理抵質(zhì)押擔(dān)保登記確有困難，可先通過視頻方式簽定抵質(zhì)押合同，待登記機(jī)構(gòu)恢復(fù)營業(yè)后及時(shí)前往辦理相關(guān)登記手續(xù)，避免日后產(chǎn)生糾紛。

作者：黃? 亮

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海南銀行公司管理部總經(jīng)理，海南國際仲裁院仲裁員。本科與碩士先后畢業(yè)于南開大學(xué)法政學(xué)院、清華大學(xué)法學(xué)院，北京大學(xué)光華管理學(xué)院MBA。先后就職于工商銀行總行、中信銀行總行、海南銀行，長期從事商業(yè)銀行法律合規(guī)、公司信貸等工作。

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