疫情專題
【疫情影響之法律研究專欄】十一、淺談新型冠狀病毒肺炎疫情對金融領(lǐng)域的影響及應(yīng)對策略
【疫情影響之法律研究專欄】（十一）
淺談新型冠狀病毒肺炎疫情對金融領(lǐng)域的影響及應(yīng)對策略
崔可楓
前? ?言
海南國際仲裁院作為海南省政府依法設(shè)立的全省唯一民商事仲裁機構(gòu)，積極貫徹中央和省委省政府部署，按照“一手抓疫情防控、一手抓恢復(fù)生產(chǎn)”的要求，針對疫情影響合同履行等法律問題迅速組織開展專題調(diào)研。2月11日，我院向海內(nèi)外全體仲裁員發(fā)出調(diào)研通知，號召廣大仲裁員勇于擔(dān)當(dāng)，積極開展調(diào)研活動。許多仲裁員克服困難，立足本行業(yè)、領(lǐng)域?qū)嶋H，認(rèn)真開展調(diào)查研究，所提交的調(diào)研成果對引導(dǎo)各類市場主體加強風(fēng)險防控，防范和有效化解糾紛，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會平穩(wěn)有序健康發(fā)展，具有較強的參考價值。我院從中遴選部分優(yōu)秀調(diào)研成果，自2月20日起陸續(xù)發(fā)布。在此基礎(chǔ)上，我院將持續(xù)深入推進(jìn)對疫情影響合同履行等相關(guān)法律問題的綜合分析研究，以期為我國抗擊疫情、快速恢復(fù)生產(chǎn)生活秩序、推動海南自貿(mào)港建設(shè)提供更加優(yōu)質(zhì)高效的法律服務(wù)。
摘? ?要
自2019年12月，我國湖北省武漢市出現(xiàn)新型冠狀病毒肺炎病例，該新型冠狀病毒所引發(fā)的肺炎疫情因春節(jié)期間人員的大量流動迅速向全國蔓延。為有效遏制疫情的持續(xù)擴散，從中央到基層，各級政府積極采取了各種防控措施，其中包括延長春節(jié)假期、居家隔離、延遲復(fù)工等措施均對防止疫情進(jìn)一步惡化起到了極其重要的作用，但與此同時疫情及為應(yīng)對疫情所采取的相應(yīng)措施對我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展也帶來不小的負(fù)面影響。
疫情防控期間，各級政府根據(jù)《中華人民共和國傳染病防治法》《中華人民共和國基本醫(yī)療衛(wèi)生與健康促進(jìn)法》《突發(fā)公共衛(wèi)生事件應(yīng)急條例》《突發(fā)公共衛(wèi)生事件應(yīng)急預(yù)案》等相關(guān)法律法規(guī)，發(fā)布了公交、客運暫停運營、延遲企業(yè)復(fù)工等通知。相關(guān)通知在有效控制疫情傳播的同時，預(yù)計也將對商場、旅游、娛樂、餐飲、零售、實體制造等行業(yè)的經(jīng)營活動產(chǎn)生影響。由此可能導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的發(fā)生、部分債務(wù)人資金回籠困難而引發(fā)債務(wù)違約等問題。為此，筆者根據(jù)近期出臺的相關(guān)法規(guī)及規(guī)范性文件，初步分析新冠疫情對銀行等金融機構(gòu)運營的影響，并立足實踐分析可能產(chǎn)生的現(xiàn)實影響，并提出相應(yīng)的應(yīng)對策略。
一、結(jié)合政策法規(guī)就疫情對金融機構(gòu)運營的初步分析
（一）因疫情影響的還款困難主體向銀行申請貸款展期可行性分析。
1.特定行業(yè)受疫情影響經(jīng)營困難可申請展期
根據(jù)《關(guān)于加強銀行業(yè)保險業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》【銀保監(jiān)辦發(fā)(2020)10號,下簡稱“《金融服務(wù)通知》”】以及《關(guān)于進(jìn)一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》【銀發(fā)（2020）29號，下簡稱“《金融支持通知》”】的規(guī)定，對受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業(yè)，以及有發(fā)展前景但受疫情影響暫遇困難的企業(yè)，特別是小微企業(yè)，不得盲目抽貸、斷貸、壓貸。對受疫情影響嚴(yán)重的企業(yè)到期還款困難的，可予以展期或續(xù)貸。
因此，對于特定的行業(yè)，如批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業(yè)，因疫情的影響導(dǎo)致到期還款困難的，銀行可以根據(jù)企業(yè)申請，經(jīng)審核通過后予以展期或者續(xù)貸。
2.受疫情影響個人可申請延后還款期限
《金融服務(wù)通知》規(guī)定；“對受疫情影響暫時失去收入來源的人群，要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。”
《金融支持通知》規(guī)定：“對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，金融機構(gòu)要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。感染新型肺炎的個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款可展期一年，繼續(xù)享受財政貼息支持。另外還規(guī)定，要求合理調(diào)整逾期信用記錄報送，對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員和參加疫情防控工作人員，因疫情影響未能及時還款的，經(jīng)接入機構(gòu)認(rèn)定，相關(guān)逾期貸款可以不作逾期記錄報送，已經(jīng)報送的予以調(diào)整。”
根據(jù)上述規(guī)定，因疫情影響而導(dǎo)致暫時失去收入的自然人主體，對于到期還款可以合理延后還款的期限，此外，對于因疫情感染肺炎住院治療或者隔離，以及參加防控工作等人員，未能及時還款的不良記錄做不報送的處理。
（二）貸款客戶以疫情影響要求降低貸款利率、調(diào)整還款期限和方式，銀行同意調(diào)整還款期限和方式后，對于逾期利息、滯納金、違約金處理的分析。
根據(jù)《金融支持通知》以及各地政府出臺的對中小企業(yè)金融扶持政策等文件，均要求對受疫情影響較大的地區(qū)、行業(yè)和企業(yè)提供差異化優(yōu)惠的金融服務(wù)。根據(jù)文件精神，貸款客戶可以根據(jù)情況向金融機構(gòu)提出降低貸款利率的要求，但是金融機構(gòu)需要對申請企業(yè)進(jìn)行詳細(xì)的分類，根據(jù)分類對疫情防控類骨干企業(yè)、受疫情影響較大的行業(yè)企業(yè)、有發(fā)展前景但受疫情影響暫遇困難企業(yè)及小微企業(yè)分別充分利用人民銀行及地方政府的扶持政策和資金進(jìn)行相應(yīng)的貸款優(yōu)惠。
《金融支持通知》及各地方政府辦公廳、銀監(jiān)會下發(fā)的文件均鼓勵金融機構(gòu)對受疫情影響嚴(yán)重的企業(yè)給予一定的延期還款的期限，但是金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格適用該項權(quán)利，僅對受疫情影響導(dǎo)致經(jīng)營困難的企業(yè)進(jìn)行適當(dāng)延期，以避免貸款損失的擴大，同時，各金融機構(gòu)也應(yīng)根據(jù)實際情況制定具體、可行的制度及操作指引。
在金融借款合同未被確定無效的情況下，逾期利息、罰金及違約金的相關(guān)約定合法有效，所以各方應(yīng)當(dāng)按照合同約定履行。因此，逾期利息、違約金及罰息等違約費用是否應(yīng)當(dāng)免除由金融機構(gòu)自行決定，其免除逾期利息、罰息或違約金等系其權(quán)利，非其約定或法定的義務(wù)。疫情爆發(fā)時借款人有權(quán)申請金融機構(gòu)減免相應(yīng)的逾期利息、罰息、滯納金等，但無權(quán)以此要求直接減免。
（三）新貸款用戶依政策提出通過金融服務(wù)綠色通道，加快獲取貸款資金的適用條件。
根據(jù)《金融服務(wù)通知》《金融支持通知》等相關(guān)規(guī)定的指引，主要針對社會民生重點領(lǐng)域開辟金融服務(wù)綠色通道，資金用途集中在有關(guān)醫(yī)院、醫(yī)療科研單位及企業(yè)、衛(wèi)生防疫、醫(yī)藥產(chǎn)品制造及采購、公共衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、科研攻關(guān)等方面。另外上述文件還明確對生產(chǎn)、運輸和銷售應(yīng)對疫情使用的醫(yī)用防護(hù)服、醫(yī)用口罩、醫(yī)用護(hù)目鏡、新型冠狀病毒檢測試劑盒、負(fù)壓救護(hù)車、消毒機、84消毒液、紅外測溫儀和相關(guān)藥品等重要醫(yī)用物資，以及重要生活物資的骨干企業(yè)實行名單制管理。人民銀行通過專項再貸款向金融機構(gòu)提供低成本資金，支持金融機構(gòu)對名單內(nèi)的企業(yè)提供優(yōu)惠利率的信貸支持。
因此，新貸款客戶應(yīng)屬于社會民生重點領(lǐng)域，如醫(yī)院、醫(yī)療科研單位及企業(yè)、衛(wèi)生防疫、醫(yī)藥產(chǎn)品制造等領(lǐng)域，特別是對于生產(chǎn)、運輸和銷售醫(yī)用口罩、醫(yī)用護(hù)目鏡用于防疫重要醫(yī)用物資的企業(yè)，銀行審核新貸款客戶符合上述條件批準(zhǔn)走綠色通道，加快貸款資金的發(fā)放。
（四）疫情爆發(fā)后，借款人無法及時還貸，是否構(gòu)成違約，貸款銀行是否有權(quán)直接解除合同的分析。
根據(jù)中國銀保監(jiān)會及各地政府等發(fā)布的相關(guān)政策、通知等，雖然大多都包含了緊急轉(zhuǎn)貸，及時續(xù)貸、展期，適當(dāng)降低利率、減免逾期利息、調(diào)整還款期限和方式，不得盲目抽貸、斷貸、壓貸等內(nèi)容，但是地方政府發(fā)布的文件屬于行政規(guī)章，各部門委員會發(fā)布的文件屬于部門規(guī)章，且所有文件均非法律強制性規(guī)定。銀行違反上述規(guī)定，直接解除合同的，依據(jù)《合同法》無法認(rèn)定解除行為無效。但是，政府有關(guān)單位、銀保監(jiān)會等有權(quán)依據(jù)監(jiān)管政策規(guī)范對貸款銀行進(jìn)行監(jiān)管，甚至進(jìn)行處罰。
綜上，在合同合法有效的前提下，并不能因疫情爆發(fā)就可以隨意違約，如客觀情況下無法繼續(xù)履行合同義務(wù)的，現(xiàn)行法律允許雙方協(xié)商延長相應(yīng)還款期限，但該適當(dāng)延長限度的掌握在于銀行本身。一旦因為解除合同等行為發(fā)生糾紛的，在司法實踐中會綜合考慮疫情對借款人的影響及借款人涉及行業(yè)，社會經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇情況以及對銀行機構(gòu)損害情況平衡各方權(quán)利。
二、新冠疫情對銀行等金融業(yè)可能產(chǎn)生的實際影響
（一）疫情爆發(fā)導(dǎo)致借款人無法及時還貸，貸款銀行將面臨貸款資金無法及時收回的風(fēng)險。
由于疫情的影響范圍之廣，各地政府出臺政策以確保有效控制疫情的傳播，因此各地均要求在疫情期間延遲復(fù)工，且存在交通不便等因素。上述實際情況導(dǎo)致對商場、旅游、娛樂、餐飲、零售、實體制造等行業(yè)的經(jīng)營活動造成重大影響，大部分企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營無法得到正常運營，造成現(xiàn)金流的斷裂，相對應(yīng)的員工也因延遲復(fù)工失去收入來源。企業(yè)亦或者個人作為借款人自然無法按期足額償還銀行貸款，必將產(chǎn)生借款貸款逾期、銀行無法及時收回資金的后果。
（二）疫情期間無法促成資金有效流動，導(dǎo)致銀行存款等常規(guī)業(yè)務(wù)減少，銀行可用于投放貸款的資金相應(yīng)減少，最終對銀行盈利能力產(chǎn)生消極影響。
銀行等傳統(tǒng)金融業(yè)以經(jīng)營貨幣存貸業(yè)務(wù)為主，受疫情影響，眾多的市場經(jīng)營主體無法進(jìn)行正常的生產(chǎn)經(jīng)營，無法產(chǎn)生正常的經(jīng)營收入。企業(yè)在沒有產(chǎn)生收益的同時，還要負(fù)擔(dān)人員工資支出、租金支出、原料采購支出等成本支出，加之還要為復(fù)工做準(zhǔn)備，因此無較多的剩余資金存儲于銀行。銀行可用于投放貸款的資金規(guī)模會減小，銀行的貸款業(yè)務(wù)會有所收緊，則無法促成市場的資金的有效流動性。
企業(yè)經(jīng)營面臨危機，資金周轉(zhuǎn)更加困難，成本走高。為了支持企業(yè)發(fā)展，近期出臺各項文件、通知，預(yù)示銀行貸款利率將進(jìn)入下降的通道。疫情本身也會增加銀行成本，影響銀行正常經(jīng)營活動。銀行總體盈利能力將會出現(xiàn)明顯下降。
（三）借款人可能以本次新冠疫情為不可抗力或構(gòu)成情勢變更為由，向銀行提出變更或者解除借款合同。因疫情影響不可避免合同糾紛的產(chǎn)生。
根據(jù)《合同法》第九十四條規(guī)定：“因不可抗力致使不能實現(xiàn)合同目的，當(dāng)事人可以解除合同。”
《最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋（二）》第二十六條規(guī)定：“合同成立以后客觀情況發(fā)生了當(dāng)事人在訂立合同時無法預(yù)見的、非不可抗力造成的不屬于商業(yè)風(fēng)險的重大變化，繼續(xù)履行合同對于一方當(dāng)事人明顯不公平或者不能實現(xiàn)合同目的，當(dāng)事人請求人民法院變更或者解除合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)公平原則，并結(jié)合案件的實際情況確定是否變更或者解除。”
可見，在新冠疫情滿足不可抗力，亦或者構(gòu)成情勢變更的前提條件下，借款人可以據(jù)此向銀行主張解除或者變更借款合同。本次新冠疫情爆發(fā)后，因各地相繼發(fā)布的延遲開工或者停工通知，加之交通管制等緊急措施的影響，部分借款人正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動因此備受會受到影響，部分企業(yè)和個人的收入和償債能力可能下降。基于上述實踐情況，不排除借款人向銀行主張解除或者變更借款合同的可能，銀行的借款目的將無法實現(xiàn)，由此借貸雙方不可避免引發(fā)糾紛。
三、應(yīng)對策略及建議
（一）針對可能逾期還款的主體制定相應(yīng)的篩查標(biāo)準(zhǔn)，及時對借貸主體進(jìn)行分流，并根據(jù)不同類型的主體采取行之有效的處理措施。
對各借貸主體的履約能力進(jìn)行事先篩查，以判斷是否會受到此次疫情的影響導(dǎo)致無法及時還款，以便于將銀行資金回收風(fēng)險降低。應(yīng)重點篩查可能受影響的企業(yè)，如批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業(yè)，以及有發(fā)展前景但暫時受困的企業(yè)；借款主體是個人的，應(yīng)篩查在新冠肺炎感染人員、隔離人員、防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群。
近期因疫情所出臺的各項文件，涉及要求金融機構(gòu)保障金融服務(wù)，往期對逾期的處理方式如直接申請保全、申請實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)等可能不再符合文件精神，因此各金融機構(gòu)還需要制定新的逾期處理方案。
逾期還款并能不代表所有逾期均為疫情所致，有部分貸款主體逾期是因為受到疫情沖擊，生產(chǎn)經(jīng)營無法繼續(xù)或者成本陡然增高，亦或者個人工資沒有正常發(fā)放；但是仍有部分企業(yè)非因新冠疫情逾期還款，而是因經(jīng)營管理不善、市場競爭強力等原因，導(dǎo)致無法及時履行還款義務(wù)。各金融機構(gòu)可以提前建立相應(yīng)的處理方案，判斷哪些主體是因為疫情導(dǎo)致逾期，哪些主體是因為市場行為導(dǎo)致逾期。
因疫情導(dǎo)致逾期的主體，可以根據(jù)政策要求，提供適當(dāng)?shù)恼蛊凇⑥D(zhuǎn)貸、降息等業(yè)務(wù)，支持企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，提供金融保障服務(wù)。對于因為市場行為導(dǎo)致逾期的主體，可以還按照往期對逾期行為的處理，如采取申請保全、起訴等手段維護(hù)自身合法權(quán)益。
（二）加強風(fēng)控部門對貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險的事前審查，減少不良貸款造成的損失，合理運用國家出臺的各項政策措施，對償還能力強的企業(yè)、個人適當(dāng)放寬貸款條件，逐步提升銀行盈利水平。
提升銀行盈利的前提應(yīng)有效避免損失的擴大，因疫情的影響可能導(dǎo)致部分借款主體逾期還款，相對應(yīng)的運營存在困境的企業(yè)對資金的需求會變大。銀行等金融機構(gòu)開展借款業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)充分發(fā)揮其風(fēng)控部門的作用，對相關(guān)借貸主體進(jìn)行必要的審查，避免新的借款業(yè)務(wù)發(fā)展成不良貸款。
疫情發(fā)生后，國家相關(guān)部門已及時出臺了相應(yīng)措施調(diào)控解決疫情對社會經(jīng)濟(jì)所造成的的影響。《金融支持通知》提出了“一、保持流動性合理充裕，加大貨幣信貸支持力度；二、合理調(diào)度金融資源，保障人民群眾日常金融服務(wù)；三、保障金融基礎(chǔ)設(shè)施安全，維護(hù)金融市場平穩(wěn)有序運行；四、建立“綠色通道”，切實提高外匯及跨境人民幣業(yè)務(wù)辦理效率；五、加強金融系統(tǒng)黨的領(lǐng)導(dǎo)，為打贏疫情防控阻擊戰(zhàn)提供堅強政治保證”，共30條措施發(fā)揮金融對疫情防控工作和實體經(jīng)濟(jì)的支持作用。2020年2月3日，中國人民銀行開展1.2萬億元公開市場逆回購操作投放資金，確保流動性充足供應(yīng)，銀行體系整體流動性比去年同期多9000億元，以維護(hù)疫情防控特殊時期銀行體系流動性合理充裕和貨幣市場平穩(wěn)運行。
銀行應(yīng)及時把握相應(yīng)的調(diào)控政策，利用政策的優(yōu)勢發(fā)揮金融機構(gòu)的優(yōu)勢，對有發(fā)展空間、盈利能力強、預(yù)測還款能力強的企業(yè)予以放寬貸款條件。對于疫情影響較小的企業(yè)，如線上教育、自媒體等行業(yè)，這些企業(yè)有良好的發(fā)展?jié)摿Γ蛇m當(dāng)放寬貸款要求，盤活資金的流動性，穩(wěn)步提升銀行的盈利能力。
（三） 整合、分析業(yè)務(wù)合同，評估疫情對合同履行的影響，事先做好通知、證據(jù)保存等工作，以應(yīng)對因疫情引發(fā)糾紛的解決。
根據(jù)《合同法》第一百一十八條規(guī)定：“當(dāng)事人一方因不可抗力不能履行合同的，應(yīng)當(dāng)及時通知對方，以減輕可能給對方造成的損失，并應(yīng)當(dāng)在合理期限內(nèi)提供證明。”
通過梳理日常業(yè)務(wù)合同，如借款、托管、租賃等業(yè)務(wù)合同，評估本次疫情對個案合同履行的影響，并做好日常溝通、證據(jù)留存等工作。銀行作為合同一方，在因不可抗力無法履行合同時，不管合同是否有通知的約定，均應(yīng)當(dāng)通知合同相對方，并在合理期限內(nèi)提供證明材料。
若在個案中，本次疫情對合同履行構(gòu)成不可抗力或者已具備情勢變更條件的，銀行可與合同相對方就后續(xù)履行方案等事宜進(jìn)行溝通，爭取簽訂補充協(xié)議等書面文件對相關(guān)事項進(jìn)行確認(rèn)，以免后續(xù)產(chǎn)生爭議。同時，銀行應(yīng)盡可能采取合理措施避免和減少損失的擴大，并做好兩個方面的工作：一方面按照合同約定的通知方式、通知程序等約定，發(fā)出書面通知，并提供相應(yīng)證明資料；另一方面應(yīng)確保通知已被合同相對方有效簽收，并留存好發(fā)送書面通知的郵寄簽收憑證。
四、結(jié)? 語
疫情當(dāng)前，對于銀行等金融機構(gòu)而言，既是危機也是機遇。疫情的發(fā)生導(dǎo)致銀行等金融機構(gòu)在存款、貸款業(yè)務(wù)受到一定沖擊，但是面對疫情的強勢挑戰(zhàn)，會有一部分管理模式先進(jìn)、業(yè)務(wù)能力過硬、盈利能力強的企業(yè)存活甚至脫穎而出，金融機構(gòu)可以疫情期間給予適當(dāng)支持，搶占與優(yōu)秀企業(yè)合作先機，共渡難關(guān)。
同時，金融機構(gòu)可充分發(fā)揮其在穩(wěn)定市場、促進(jìn)發(fā)展的重要作用，全力支持中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動。大難無情人有情，金融機構(gòu)與市場主體同舟共濟(jì)，打贏防控疫情的金融攻堅戰(zhàn)。
作者：崔可楓
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海南國際仲裁院仲裁員，曾任職法院、海南省農(nóng)墾集團(tuán)法律事務(wù)部負(fù)責(zé)人、海南省先行試驗開發(fā)區(qū)投融資部部長、資產(chǎn)管理公司總經(jīng)理，主要從事金融機構(gòu)法律事務(wù)
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